Lors de la souscription d’un prêt immobilier, vous devez obligatoirement souscrire une assurance emprunteur, 🏠 destinée à garantir le remboursement de votre emprunt en cas de décès ou d’incapacité de remboursement liée à un accident de la vie. Les garanties proposées ainsi que le prix de cette assurance sont des éléments importants à prendre en considération dans votre projet immobilier. Effectivement, le taux de l’assurance emprunteur 🔍 peut faire grimper considérablement le coût total de votre crédit.
Alors, comment évaluer le taux de l’assurance emprunteur ?
Les différents critères permettant d’évaluer le taux d’assurance prêt immobilier 📊
En matière d’assurance prêt immobilier, plusieurs critères entrent en ligne de compte 📈 pour définir quel sera votre taux compris en général entre 0,20 % et 2,00 %.
Le premier critère est bien évidemment l’âge de l’emprunteur. Plus vous êtes jeune, plus le risque est faible pour l’assureur et par conséquent, vous bénéficiez généralement d’un taux moins élevé 🧒 (environ 0,30 % pour les moins de 30 ans). A contrario, plus l’âge avance plus le risque de santé augmente et donc le taux d’assurance également qui est généralement supérieur à 0,60 % pour les plus de 60 ans.
Le second critère est bien entendu l’état de santé du demandeur. Les assureurs vont étudier votre dossier médical afin d’évaluer les risques.
Ainsi, si vous déclarez des conditions médicales préalables ou avec antécédents votre dossier sera classé dans la catégorie « risque aggravé » 🚑 et aura inévitablement une incidence négative sur votre taux d’assurance. C’est pourquoi il est important lors de la souscription de donner des informations précises et complètes.
Certaines habitudes telles que le tabagisme ou la consommation excessive d’alcool peuvent être préjudiciables également.
En effet, les assureurs prennent en compte ces facteurs comme étant des facteurs aggravants 🚬 et adapteront leur taux en conséquence. D’autre part, si certains critères sont médicaux les autres restent financiers : durée du prêt contracté et montant emprunté. Plus ils sont élevés plus le coût total sera important sur la période du remboursement.
Ainsi l’assurance pourra représenter entre 25 % et 35 % du coût total du crédit avec des taux moyens passant de 0,09 % à 0,45 % selon que vous soyez jeune ou senior.
Enfin dernier critère qui influence également le taux d’assurance : il s’agit du type de bien immobilier 🏢 acquis.
En effet, une maison individuelle sera considérée comme moins risquée qu’un appartement dans un immeuble collectif par exemple.
Ainsi chez un même assureur on pourra retrouver chez les jeunes emprunteurs un taux aussi bas que 0,15 % tandis que pour les seniors on atteindra plus haut qu’1,20 %. 📈
Recourir aux outils et techniques 🌐 pour calculer le taux le plus compétitif 🔍
Pour dégoter le taux d’assurance prêt immobilier le plus intéressant, il convient de recourir aux outils numériques mis à votre disposition.
Les simulateurs en ligne sont des alliés de choix, vous permettant de comparer en quelques clics plusieurs offres en fonction de votre profil personnel et de vos besoins. Ces calculateurs prennent en compte différents critères (âge, état de santé, caractéristiques du prêt,…) pour vous fournir une estimation sur mesure.
Le calcul du taux d’assurance prêt immobilier peut se faire sur la base du capital emprunté au départ ou restant dû, avec des cotisations fixes ou dégressives. Le coût total de l’assurance est généralement évalué en multipliant le montant du prêt par le taux d’assurance. Nous vous conseillons d’utiliser des simulateurs pour obtenir une estimation précise du Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA), en tenant compte des éléments suivants : montant et durée du prêt, âge et état de santé… Ces simulations sont essentielles afin d’établir un budget prévisionnel et ne pas vous surendetter.
Vous pouvez également avoir recours à plusieurs courtiers en assurance. Ce type de professionnel dispose d’une large gamme de produits d’assurance à sa disposition et pourra ainsi mieux vous orienter. Plus vous solliciterez de courtiers, plus vous augmenterez vos chances de trouver un taux compétitif.
Enfin, nous vous recommandons de réévaluer régulièrement votre contrat d’assurance. Les marchés de l’assurance évoluent constamment et il est possible que certaines offres plus intéressantes voient le jour. En contrastant régulièrement les différentes possibilités qui s’offrent à vous, vous pourrez potentiellement renégocier votre contrat et diminuer le taux d’assurance de votre prêt immobilier.
Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté :
- 🔍 Consulter les avis des clients sur les assureurs pour se faire une idée de leur réputation.
- 📝 S’assurer que des réductions sont prévues pour les profils à faibles risques.
- 🔗 Envisager le regroupement d’assurances afin d’accéder à des tarifs préférentiels.
- 🧾 Demander des devis détaillés afin de mieux appréhender les différents coûts engagés.
- ⚖️ Se renseigner sur les nouvelles réglementations susceptibles d’impacter les tarifs d’assurance.
Si vous suivez ces conseils, vous serez en bien meilleure position pour choisir l’assurance prêt immobilier qui correspondra non seulement à vos besoins financiers, mais qui vous permettra également de partir serein durant toute la durée de votre emprunt.
Exploiter la législation et la recherche d’offres 📜 pour choisir l’assurance la plus avantageuse 🔍
Plusieurs leviers existent dans la législation française pour faire le meilleur choix de son assurance prêt immobilier.
Depuis 2010, avec la loi Lagarde, vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance, même si c’est généralement celle proposée par votre banque qui est retenue. En profiter peut vous permettre de trouver une couverture plus compétitive, tant sur le coût que sur les garanties.
Par ailleurs, avec la loi Hamon adoptée en 2014, il est possible de changer d’assurance prêt immobilier dans l’année qui suit la signature du contrat de prêt. Une disposition qui vous permet de faire jouer la concurrence post-souscription et ainsi d’éventuellement changer d’assureur si vous trouvez mieux après coup.
Enfin, depuis 2018 et grâce à la loi Bourquin, il est possible de résilier chaque année son assurance emprunteur à l’échéance du contrat, en respectant néanmoins un préavis de deux mois.
Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance), qui intègre le coût de l’assurance et des frais annexes, permet une bonne comparaison des offres disponibles. Et c’est bien sûr en comparant les offres que l’on peut tirer profit des dispositions évoquées ci-dessus. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne pour vous faire une première idée des tarifs mais aussi des conditions proposées par les différents assureurs. Et surtout n’hésitez pas à demander des devis afin d’obtenir au moins deux ou trois offres précises et personnalisées. Quelles que soient les assurances que vous allez comparer, certaines garanties doivent obligatoirement être présentes : décès, invalidité (toute ou partielle), incapacité et perte d’emploi… Notez qu’il est toutefois possible d’opter pour un autre type de couverture que celle présentée par votre banquier mais sous certaines conditions : les garanties doivent être jugées équivalentes. C’est là où intervient la loi Lemoine par exemple qui dispense certains emprunteurs d’un certain nombre d’obligations médicales.
Ainsi, bien comprendre la répartition de la couverture entre co-emprunteurs (la quotité) est également un facteur important pour optimiser son choix… D’une manière générale et au-delà des détails évoqués ci-dessus, retenez que les différentes évolutions législatives (lois Lagarde/Hamon/Bourquin/Lemoine…) tendent à offrir davantage de flexibilité aux emprunteurs. En cumulant cette bonne connaissance de la législation avec une recherche approfondie des offres présentes sur le marché, vous serez alors en mesure de choisir l’assurance prêt immobilier la plus avantageuse pour vos besoins.
